Генеральный директор консалтинговой компании "Финист" (г. Москва) опубликовал на сайте Национального института системных исследований проблем предпринимательства статью, в которой довольно критично высказался о действующей системе кредитования малого и среднего бизнеса.

Михаил Смирнов,
генеральный директор консалтинговой компании "Финист":

Магистральным путем для рынка кредитования малого и среднего предпринимательства стали так называемые кредитные фабрики, обеспечивающие, по словам банкиров, высокую скорость выдачи кредитов.

Но мониторинги компании "Финист" показывают, что среднее время для принятия решения о выдаче кредита составляет две недели, однако чтобы получить деньги, придется ждать еще две-три недели. Таким образом, скорость выдачи кредитов не увеличивается.

Бизнес-модель кредитной фабрики предполагает создание специализированных офисов, в которых, как ожидается, будут аккумулироваться компетенции банка при работе с малыми предприятиями. Но специализация не привела к улучшению условий обслуживания. Зато специализация — это путь к сокращению конкуренции между офисами банка. Это означает, что специализированные офисы ничуть не более дружелюбны к клиенту. Наоборот, более интенсивная нагрузка на персонал в специализированном офисе может привести (и приводит в отдельных случаях) к ухудшению качества обслуживания.

Вполне логично было предположить, что внедрение новой системы оценки клиентов — скоринга — должно было сопровождаться и изменением продуктовой линейки. Но маркетинг банковских продуктов не находится в числе приоритетов у банков. Как итог, кредитные программы не "ищут" потенциальную выгоду клиента, а дисконтируют его текущие доходы. Заведомо такая модель не может обеспечить банку ни быстрого текущего роста клиентской базы, ни роста повторных обращений за кредитом от клиентов, которым банк помог развить бизнес.

Одной из немногих продуктовых новаций на рынке за последние годы стало появление комбинированных продуктов, предполагающих участие гарантийных фондов. И менеджеры банков их очень активно предлагают. Однако участие фонда не снимает необходимости квалифицированной работы и в оценке бизнес-идеи, и в оценке бизнеса клиента. В этом направлении больших изменений не видно. Один из болезненных вопросов — залоговое обеспечение. Как правило, банки не формируют специальных команд, способных управлять конкретными видами залогов, а это значит, что дисконты для клиента будут высокими либо залог не будет принят банком. В этих условиях услуги гарантийных фондов так и останутся невостребованными.

Складывающаяся система кредитования малого предпринимательства не способна стать стимулом для его развития (не столь важно, кто в этом виноват). А вот ограничителем может. Например, авторы исследования "Эксперт РА" приходят к выводу о том, что упрощенные процедуры кредитования привели к структурным сдвигам в портфелях. 56% всех кредитов в первом полугодии 2012 года было выдано на срок до 12 месяцев (35% за 2011 год). Лишь 11% ссуд пришлось на инвестиционные проекты (18% за 2011 год).

Вполне очевидно, что для кредитных фабрик нужен быстрый экономический рост, обеспечивающий рост стандартных запросов на кредитование. В условиях экономической нестабильности запросы потенциальных заемщиков, наоборот, все более и более дифференцируются, что снижает эффективность конвейерного производства.

Да и в принципе скоринговые модели хорошо работают только в розничном банковском бизнесе, но вариативность бизнес-ситуаций для них оказывается слишком велика. А значит, банкам нужно искать новые стратегии работы с предпринимателями.