Не хватает прав доступа к веб-форме.

Записаться на семинар

Отмена

Звездочкой * отмечены поля,
обязательные для заполнения.

Как определить свою систему среди чужих? Тренинг системного мышления

"Достойно жить не запретишь!" статья М.Мамуты

"Достойно жить не запретишь!" статья М.Мамуты. Экономический кризис в России постепенно затрагивает и социальную сферу. «Уровень жизни россиян будет снижаться еще три года», – был вынужден признать недавно министр финансов А. Кудрин. Между тем в мире уже найдено эффективное средство борьбы с бедностью – это социальное предпринимательство. Экономический кризис в России постепенно затрагивает и социальную сферу. «Уровень жизни россиян будет снижаться еще три года», – был вынужден признать недавно министр финансов А. Кудрин. Между тем в мире уже найдено эффективное средство борьбы с бедностью – это социальное предпринимательство. В последнее десятилетие оно становится все популярнее как в развитых, так и в развивающихся странах. В России это понятие только начинает утверждаться. В этом смысле мы отстаем, например, от Украины, Казахстана, Молдавии или Белоруссии. Важным направлением социального предпринимательства является микрофинансирование и в частности – кредитная кооперация. Изначально микрофинансирование возникло как способ предоставления займов для старта предпринимательской деятельности. Как правило, это небольшие суммы, предназначенные для клиентов с низким уровнем дохода, не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам. Со временем его глубина и значение расширились, и сегодня под микрофинансированием мы подразумеваем весь спектр финансовых услуг, которые не только помогают начать собственное дело, но и развивать его, бороться с бедностью, улучшать социальную ситуацию. Все больше людей в мире начинают пользоваться финансовыми услугами, чтобы жить достойно. По данным Microfinance Information Exchange, за 2004–2006 гг. объем активов общемирового сектора микрофинансирования удвоился, превысив $70 млрд, а число обслуживаемых клиентов перевалило за 80 млн человек более чем в ста странах. Микрофинансирование получило общественное признание. Подтверждением того является проведение ООН в 2005 г. «Международного года микрокредитования и развития духа предпринимательской инициативы», а также присуждение Нобелевской премии мира 2006 года «социальному банкиру» из Бангладеш Мухаммаду Юнусу. Основанный им Grameen Bank стал одним из эталонов эффективного микрофинансирования. Что у нас? В России технологии микрофинансирования быстро развиваются. В прошлом году в нашей стране действовало более 2300 различных организаций микрофинансирования (МФО), располагающих портфелем займов на сумму около 25 млрд руб. Много это или мало? Судите сами. Например, крупнейшая микрофинансовая сеть Франции – ADIE только в Париже и пригородах обслуживает около 25 тысяч предпринимателей и распоряжается портфелем займов в размере более 100 млрд евро. Обеспеченность кредитами в России была явно недостаточна и до финансового кризиса, а сейчас просто упала до неприемлемых значений. К началу 2008 года она составляла всего полторы тысячи евро на гражданина страны. В Восточной Европе – 3,5 тысячи евро, в странах Западной Европы – порядка 20 тысяч евро. Отсюда вывод: даже по докризисным меркам нам нужно повысить обеспеченность кредитными ресурсами граждан страны как минимум в десять раз! Это задача актуальна в любое время. Но в условиях кризиса проблема приобретает еще большую остроту. Если, например, год назад, по оценкам Российского микрофинансового центра, 40% россиян не имели полноценного доступа к финансово-кредитным услугам, то сейчас их стало еще больше. Помочь банкам решить эту проблему могут сегодня организации микрофинансового сектора – прежде всего кредитные кооперативы, аккумулирующие временно свободные средства населения и бизнес. Кто он: российский кооператор? По данным Министерства финансов, на 1 октября 2008 г. в России было зарегистрировано более двух тысяч кредитных кооперативов с общим числом членов порядка миллиона человек, которые аккумулировали около 15 млрд рублей личных сбережений граждан. Формируются такие кооперативы обычно по территориальному, производственному или профессиональному признакам, наиболее активно развиваются в небольших городах России и в сельской местности. В роли пайщиков в основном выступают работники бюджетной сферы, пенсионеры (до 65% пайщиков), предприниматели и работники торговли. В сельской кредитной кооперации преобладают граждане, ведущие личное подсобное хозяйство, – их более 80%. При этом активными заемщиками являются лишь часть из них. Что касается пенсионеров, то они в основном предпочитают размещать в кооперативе свои сбережения. По своей сути кредитные потребительские кооперативы относятся к организациям пониженного финансового риска. Их природа помогает избежать рискового использования сбережений пайщиков в первую очередь за счет коллективного демократического управления, реализуемого по принципу «один участник – один голос», и наличия субсидиарной ответственности членов по обязательствам кооператива. Для пайщиков участие в кредитных кооперативах выгодно прежде всего из-за достаточно высоких процентов по вкладам. Для заемщиков же более высокая плата за кредит, чем в банковском секторе, компенсируется оперативностью решения о его выдаче и отсутствием многих формальностей. Правда, из-за недостаточного законодательного регулирования и надзора участилось появление финансовых пирамид, «маскирующихся» под кредитные кооперативы. Чтобы избежать этого, давно пора принять рамочный закон о кредитной кооперации, а также ввести механизмы государственного регулирования и саморегулирования на рынке кредитной кооперации. В прошлом году в России кредитные кооперативы ежемесячно выдавали 100–120 тыс. займов. Средняя сумма займа – 70 тыс. рублей для потребительского кредита, 150–200 тыс. рублей – для предпринимательского. Средний сберегательный взнос по России составляет около 60 тыс. рублей, однако он значительно варьирует по регионам. Наибольшее развитие региональные системы кредитной кооперации получили в Кемеровской области, Алтайском крае, Волгоградской области, Ростовской области, на Дальнем Востоке, в ряде других регионов. Самая высокая плотность размещения сельских кредитных кооперативов наблюдается в Центральном, Южном, Приволжском и Сибирском федеральных округах. Сельские кредитные кооперативы здесь широко представлены не только в районных центрах, но и в сельских муниципальных образованиях. От кооператива – к социальному предпринимательству Для того чтобы кооператив стал социальным предприятием, необходимо понять, какую социальную проблему он решает. Одна из целей – это расширение состава среднего класса за счет представителей малого бизнеса. Однако международная практика ориентирует микрофинансовые институты на неимущих: не случайно во многих зарубежных материалах говорится не о малом бизнесе, а о микробизнесе и бедности. Здесь важно понять, почему кредит может стать во многих странах средством выхода из бедности? Потому что все остальные ресурсы – умение что-то делать, ориентация на некоторый сегмент рынка, потенциальный спрос – в этих странах уже есть. В России же число бедняков пополняют и наемные работники низкооплачиваемых отраслей экономики, в частности индустриального производства. Особенностью последнего являются высокая специализация и массовый характер труда. Такие специалисты малопригодны на роль «кустарей-одиночек». За последнее десятилетие общая доля наемных работников в России увеличилась и составляет более 93% от числа занятых. Положение бедной семьи усугубляется, если она проживает в экономически депрессивном регионе России. Кроме того, риск попадания в категорию малообеспеченных повышается: если в семье только один работник при наличии иждивенцев; если в ней есть безработные или инвалиды; в многодетных семьях. Таким образом, большинство «работающих бедных», так же, как и пенсионеры, не имеют ни подготовки, ни социального капитала для самостоятельной организации какого-либо бизнеса. Другим неблагоприятным фактором для вовлечения бедного населения в предпринимательство в нашей стране является ограниченность самой сферы малого бизнеса из-за многочисленных регистрационных барьеров, подчас запретительно высоких налогов и сборов, коррупции, монополизации рынков крупными игроками. В такой ситуации даже обладающие профессиональными навыками, опытные люди оказываются не у дел. Но это не абсолютные препятствия, с ними можно и нужно бороться. Не случайно наиболее успешно кредитные кооперативы действуют в малых городах и сельской местности, то есть в среде, более приспособленной к частной экономической деятельности. Другим фактором успешности кооперативов является характер поселения, где люди друг друга знают и частично связаны отношениями взаимопомощи и доверия. Почему это выгодно государству? Кооперативная система – это модель, в которой люди в первую очередь опираются друг на друга, а не слепо ждут помощи от государства. В кризисных ситуациях она оказывается наиболее устойчивой. Поэтому поддерживая развитие микрофинансирования и кредитной кооперации, государство не только повышает доступность финансовых услуг для мелкого бизнеса и бедных граждан, но и повышает стабильность самого общества. Значение такой меры сегодня трудно переоценить. Во-первых, в качестве социального предпринимательства кредитная кооперация очень успешно развивается в небольших городах и сельской местности, где больше всего страдают от безработицы, а также в среде компактно расселенных этнических меньшинств, которые уже объединены отношениями доверия и неформального социального контроля. Однако во время кризиса роль кооперации заметно возрастает и становится общенациональной. Во-вторых, само по себе микрокредитование не может служить средством выхода из бедности. Между появлением у человека суммы денег и успешной экономической деятельностью существуют многие посредствующие звенья. Поэтому для организации успешного социального предприятия нужна социальная цель, сегодня она ясна. В-третьих, чтобы микрофинансирование помогало развитию среднего класса, необходимо преодолевать барьеры в развитии малого предпринимательства, снижая административные издержки и коррупционную составляющую в выходе на рынок новых предприятий. В-четвертых, микрофинансирование может помочь решению проблемы социально-экономической интеграции различных групп населения, особенно легальным мигрантам из стран СНГ, без которых уже немыслим российский рынок труда. Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка
Учебник "Национальная экономика"

Поделиться

Подписаться на новости