ЭКСПЕРТИЗА ОПОРЫ-КРЕДИТ: Если Вы ведете бизнес в городе, то имеете значительно больше шансов на получение кредита

Когда предпринимательница из станицы Передовая Краснодарского края Александра Тарабрина решила открыть ферму по разведению кроликов, то оказалось, что кредит для нее не доступен. Одна из причин - удаленность бизнеса от филиалов банков, большая часть которых сосредоточена в городах. Однако чем восточнее мы продвигаемся по карте России, тем меньше на нашем пути крупных населенных пунктов. Получается, что невысокая для такой страны как Россия урбанизация является серьезным препятствием на пути повышения доступности финансовых услуг для малого бизнеса. ОПОРА-КРЕДИТ провела расследование, какое решение этой проблемы предлагают сами банки. В 2008 году предпринимательница А.Тарабрина из-за опасений за здоровье ребенка решила закрыть свой маленький бизнес по производству краски на водной основе и переключиться на развитие личного подсобного хозяйства, а именно фермы по разведению кроликов. «Я провела расчет по нескольким направлениям деятельности, выбрала самый рентабельный вариант, провела маркетинговые исследования, мониторинг цен и окончательно приняла решение перепрофилироваться», - говорит она.
Для получения кредита на обустройство фермы предприниматель отправила online-заявку на получение кредита на сумму 500 тыс. рублей. «В конце октября я лично на сайте кредитовик.ru и ОПОРА-КРЕДИТ сбросила заявки на все банки Краснодарского края. Мне на мобильный телефон стали звонить банки (названия удалены - прим. ред.), и все в один голос: мы не кредитуем за 100 км за чертой города Краснодара (…)», - рассказывает А.Тарабрина. В связи с этим у предпринимателя возникло резонное сомнение, кредитуют ли банки вообще.
Этот вопрос мы адресовали постоянным банковским экспертам портала ОПОРА-КРЕДИТ, консультирующим предпринимателей. «По нашим программам действительно установлено требование по географической удаленности бизнеса клиента от нашей точки продаж. Она составляет на сегодняшний день не более 100-200 км в зависимости от суммы кредита», - сообщил Руководитель Дирекции организации продаж малому бизнесу банка УРАЛСИБ Андрей Петров.
«Поскольку при выдаче кредита и при дальнейшем мониторинге кредита необходимы регулярные выезды на место ведения бизнеса заемщика для проведения оценки бизнеса и предлагаемого в залог обеспечения, то, чем дальше находится бизнес заемщика и чем больше времени необходимо затратить кредитному специалисту на работу с заявкой, тем дороже для банка обходится выдача кредита», - объясняет А.Петров.
Таким образом, УРАЛСИБ, как и большинство других банков, не готов нести дополнительные расходы на сопровождение кредита. Ведь в конечном счете эти затраты, скорее всего, удорожили бы и без того недешевый кредит для самого предпринимателя. Кроме того, значительная удаленность бизнеса предпринимателя от офиса банка затрудняет обслуживание кредита для заемщика, что в ряде случаев может повлечь просрочку очередных платежей по погашению кредита, опасаются в банке.
При этом А.Петров подтверждает, что проблема доступности кредитов в регионах действительно существует, и связана она, прежде всего, со степенью проникновения банковского сервиса в удаленные уголки страны. «Не в силах того или иного банка охватить всю обширную географию страны. Скорее, важным является развитие банковской системы страны с учетом необходимости формирования и сохранения, помимо федеральных игроков, еще и мощных региональных банков, работающих с реальным бизнесом», - считает эксперт банка УРАЛСИБ.
Проблема удаленности малого бизнеса от офисов кредитных организаций гораздо менее актуальна для Сбербанка России, работающего через огромную разветвленную сеть филиалов и отделений. Общее число структурных подразделений Сбербанка в регионах превышает 20 тыс., уточнил Исполняющий обязанности директора Управления по работе с корпоративными клиентами и малым бизнесом Андрей Шоркин. «Отделения Сбербанка или точки продаж, где можно подать заявку на получение кредита, открыты в большинстве населенных пунктов, где развито предпринимательство», - отмечает он.
А поскольку А.Тарабрина является еще и начинающим предпринимателем, по определению испытывающим проблемы с залогом и обеспечением по кредиту, А.Шоркин дополняет свой комментарий еще некоторыми полезными сведениями. Во-первых, заемщик, обратившийся в Сбербанк, может сформировать обеспечение по кредиту из различных источников. Например, в качестве обеспечения могут быть использованы транспортные средства, оборудование, запасы готовой продукции, сырья и материалов, объекты недвижимости, ценные бумаги, личное имущество заемщика, его семьи или физических лиц - учредителей предприятия.
Во-вторых, в качестве обеспечения по кредиту Сбербанк принимает гарантии субъектов РФ или муниципальных образований, выдаваемые в соответствии с Бюджетным кодексом РФ, а также поручительства платежеспособных юридических лиц, относящихся к инфраструктуре поддержки малого и среднего предпринимательства. В частности, поручительства по кредитам предпринимателям предоставляют фонды поддержки малого и среднего бизнеса. Узнать, действует ли в Вашем регионе такой фонд, Вы можете в разделе «Инфраструктура поддержки малого бизнеса» на портале ОПОРА-КРЕДИТ (не забудьте при этом выбрать Ваш регион).  
На фондах поддержки малого и среднего бизнеса, которые еще называют гарантийными фондами, А.Шоркин останавливается подробнее. По его словам, в рамках принятой Сбербанком «Программы поддержки малого и среднего предпринимательства на 2009-2011 гг» банк заключает договоры о сотрудничестве с гарантийными фондами как регионального, так и муниципального масштаба, и принимает поручительства данных фондов по кредитам предпринимателям. И хотя поручительства гарантийных фондов выдаются только на определенную часть обязательств заемщика по кредиту (от 30% до 70%), использование такой поддержки удобно для заемщиков с недостаточным обеспечением. «В настоящее время Сбербанк заключил соглашения с 55 гарантийными фондами на всей территории Российской Федерации и в ближайшее время планирует подписать договоры о сотрудничестве еще с 18 фондами», - говорит он.
Эксперты обращают особое внимание предпринимателей на то, что надо находить возможность отрываться от ведения бизнеса и уделять больше времени вопросам финансового самообразования. В плане повышения финансовой грамотности сейчас гораздо больше возможностей, чем было когда-то. Создаются специализированные информационные ресурсы о финансах для малого бизнеса, как ОПОРА-КРЕДИТ. Если Вы испытываете сложности с доступом в Интернет, обратитесь в редакцию ОПОРЫ-КРЕДИТ за специализированным печатным журналом «Все о финансах для малого бизнеса».
Мнение, к которому стоит прислушаться, высказывает и сотрудник одного из банков, пожелавший остаться неназванным. «К счастью или к сожалению, банк - не благотворительная организация. Поэтому мы не можем выдавать кредиты «просто так». Конечно, условия кредитования в настоящий момент далеки от идеальных. Но существует достаточное количество предпринимателей, успешно использующих кредиты. Именно у них стоит учиться тому, как ставить свой бизнес «на ноги» и развивать его дальше с помощью кредитных ресурсов», - говорит он.