В Федеральной антимонопольной службе (ФАС) возник проект об ограничении максимального размера ставок по кредитам. Процент свыше установленного максимума будет считаться "ростовщическим". Доходы, полученные в результате превышения "планки" предлагается обложить "штрафным" налогом. Аналитики, опрошенные Вестями.Ru назвали эту идею антирыночной. Между тем, сохраняющаяся проблема завышенных ставок неизбежно побуждает к поиску новых ее решений.
Как сообщили Вестям.Ru в пресс-службе ФАС, упомянутую идею замглавы Службы Андрей Кашеваров озвучил в ходе состоявшейся накануне в Финансовой академии при правительстве РФ научно-практической конференции "Банковская система России: уроки кризиса", на которой он выступил с сообщением на тему "Проблемы концентрации и централизации банковской системы". Помимо прочего, для предотвращения закредитованности населения Кашеваров также предложил установить максимальный размер кредита в процентах от дохода заемщика, по примеру Польши, в которой определен 50-процентный лимит ежемесячного кредитного платежа от подтвержденного дохода для заемщиков с низким доходным уровнем и 65% - для потребителей со средними или более высокими доходами.
Назвав саму идею введения интересной, директор Центра экономических исследований МФПА Сергей Моисеев, однако счел ее несвоевременной в нынешних российских реалиях. По его мнению, в условиях быстро меняющейся инфляции, кризиса просроченной задолженности и стагнации кредитного портфеля установить адекватную предельную ставку представляется маловозможным. К тому же, предупредил Моисеев в комментарии для Вестей.Ru, банки легко смогут скрыть завышенный процент в комиссиях и не платить штрафной налог.
В рыночной российской экономике и процентные ставки по кредитам должны регулироваться рынком, напомнил Вестям.Ru директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. Как он уточнил, уровень кредитной ставки определяется комплексом факторов, в частности, стоимостью денежных ресурсов, величиной инфляции, степенью системных рисков. "И если, скажем, в одном из американских банков, клиентом которого я являюсь, сегодня можно получить кредит под 5,5% годовых, это не значит, что сходные требования можно предъявить и к отечественной банковской системе, которая их попросту не выдержит", - резюмировал Солодков.
В ряде штатов США, к слову, действуют максимальные ограничения кредитных ставок, например, в Техасе они не должны превышать 15%, сообщил Вестям.Ru вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. А в Германии, к примеру, судами определяются "кабальные" параметры процентов по кредитам, когда они вдвое превышают средний уровень ставок по стране. Но в развитых странах также обеспечена и комплексная защита банков от недобросовестных заемщиков, тогда как российским кредитным учреждениям, чтобы добиться получения залога, взамен выданных и не возвращенных средств, приходится по 1,5-2 года тратить на судебные процессы, констатировал Иванов. И если за рубежом, продолжил он, отношения кредитора и заемщика прописаны во множестве законодательных актов, то у нас они регламентируются двумя десятками строчек в двух законах. И в этой связи, вице-президент Ассоциации региональных банков призвал сосредоточиться на разработке крайне необходимого комплекса законов - о потребительском кредите, о коллекторской деятельности и личном банкротстве, из которых на сегодня только последний подготовлен в министерстве экономического развития.
"Кредитные" инициативы представителя ФАС приветствовал лишь ведущий аналитик аналитического управления банка "Петрокоммерц" Дмитрий Харлампиев, но лишь в той их части, которая предусматривала введение ограничений предельной долговой нагрузки на физическое лицо, в привязке в уровню официальной заработной платы. Данная мера стала бы важным шагом на пути повышения индивидуальной ответственности заемщика и послужила бы стимулом для повышения культуры финансового планирования, способствуя снижению рисков в системе, в целом, заметил Вестям.Ru Харлампиев. Идею же введения "ростовщического" налога он также оспорил. Коммерческие банки ориентированы на извлечение прибыли, соответственно, должны получать маржу за счет разницы между ценой фондирования и ставкой размещения. При определении последней эксперты кредитной организации оценивают совокупность рисков на конкретного заемщика, рассчитывают коэффициент покрытия риска и калькулируют конечную стоимость продукта. При этом на внутреннем рынке России функционирует более 1000 банков, и каждый потенциальный клиент в состоянии выбрать приемлемые для себя условия кредитования и поменять при необходимости банк, в котором обслуживается - в этом суть рыночной конкуренции", - разъяснил аналитик банка "Петрокоммерц".
Член комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Юрий Исаев тоже сослался на сложившийся в России конкурентоспособный банковский рынок, на котором работают более 1000 банков. Для них процентная ставка по кредиту является следствием оценки своих кредитных рисков и собственной конкурентоспособности, подчеркнул депутат. По его словам, "данный механизм должен оставаться приоритетным и далее - предложение о законодательном регулировании процентной ставки не может быть поддержано". При этом один из экспертов также упомянул, что подобные вопросы не входят в сферу полномочий Федеральной антимонопольной службы.
При этом один из собеседников Вестей.Ru в ФАС, кстати, не стал драматизировать солидарную негативную реакцию экспертного сообщества на названные инициативы. "Проблема существует. Мы предложили свои способы решения. Будем их обсуждать", - заключил он.