Банкиры прицениваются к рынку сверхмалых кредитов.
В результате вступления в силу с 4 января 2011 года закона «О микрофинансовой деятельности и микрофининсовых организациях» произойдут существенные изменения на рынке микрофинсирования: будет сформирована благоприятная правовая база для развития МФО, готовых жить по новым правилам. Это позволит им привлечь в новый сегмент значительные объемы капитала и на прозрачных условиях размещать финансы в микрозаймы, не создавая больших рисков в финансово-кредитной системе в целом. Закон будет также содействовать сближению банковского и небанковского секторов микрофинансирования. Такое заявление сделал президент НАУМИР, директор фонда «Микрофинансовый центр», председатель Комитета по развитию микрофинансирования Ассоциации российских банков Михаил Мамута на прошедшем 27 сентября в Связь-Банке круглом столе «Микрофинансирование как инструмент развития рынка сверхмалых кредитов».
Глава НАУМИР сразу оговорился, что прогноз дальнейшего развития рынка сверхмалых кредитов актуален при условии, что в ближайшее время не произойдет глобальных катаклизмов на мировом финансовом рынке в целом. По его оценкам, пока нельзя дать точный ответ, что будет с теми микрофинансовыми организациями, которые не захотят работать по закону. В легальной сфере в 2011 году в рамках закона будет работать порядка 200-300 организаций, из них около 50 составят фонды и региональные организации поддержки малого бизнеса, еще 50 – частные фонды и некоммерческие партнерства, 100-200 - частные компании. Совокупный портфель микрокредитов в 2011 году составит порядка 9 млрд рублей.
По прогнозам М. Мамуты, к концу 2012 года общее число микрофинансовых организаций достигнет 300-400, а объем кредитного портфеля – 15 млрд рублей. При этом о полном насыщении рынка можно будет говорить, когда их число достигнет не менее 500 игроков. «Рынок ждет новых профессиональных игроков. И этот тип кредитования, безусловно, может быть интересен для банков, так как банк может входить в сектор микрокредитования как напрямую, так и через дочерние микрофинансовые структуры», - уверен глава НАУМИР.
Судя по активному участию представителей банковских структур и весьма практическим вопросам, заинтересовавших их, на сегодняшний день вопрос освоения новых механизмов кредитования весьма актуален для банков. Впрочем, пока далеко не все механизмы и возможности банкирам понятны.
Первый финансовый омбудсмен в РФ, депутат Госдумы Павел Медведев поинтересовался, что в практическом плане дает закон о микрофинансовых организациях и каким образом его принятие позволит исключить присутствие финансовых пирамид на рынке. М. Мамута пояснил, что рычагов для воздействия на финансовые пирамиды пока нет, но любая организация сегодня может организовать прием средств от граждан и каким-либо образом распоряжаться ими. Гражданское законодательство, по его мнению, действует не оптимально, но есть решение о его оптимизации и корректировке. Существенная разница с принятием закона о микрофинансовых организациях заключается в том, что с момента вступления закона «строительство пирамид» не может называться микрофинансовой деятельностью. «Мы дали возможность всем организациям, которые хотят работать легально и привлекать значительный объем инвестиций, работать с приемлемой нормой риска», - пояснил М. Мамута.
Управляющий директор Департамента финансирования МСП ОАО «Российский банк развития» Екатерина Стрижкова напомнила, что РосБР уже не первый год работает с микрофинсовыми организациями, и сегодня стоит проблема, как отличить легальную организацию от нелегальной.
На этот вопрос у М. Мамуты сразу нашелся ответ: работать надо с теми организациями, которые войдут в реестр микрофинансовых организаций.
Банкиры отмечали, что на рынке микрокредитования малого бизнеса существенную конкуренцию частным структурам составляют государственные фонды. Как известно, по линии МЭР финансируется программа самозанятости в регионах. Безработный получает стартовый капитал в объеме 58 тыс. рублей на открытие дела. Как пояснил М. Мамута, такая ситуация на рынке сохранится не более 2-3 лет - по мере выхода экономики из кризиса эту нишу кредитования стартующего бизнеса постепенно смогут занять коммерческие структуры. Впрочем, он не стал отрицать, что пока еще мало статистических данных и технологий оценки рисков кредитного портфеля малого бизнеса и микропредпринимательства. «Даже такие гиганты, как Сбербанк, находятся в начальной стадии запуска кредитной фабрики для малого бизнеса. В кредитных портфелях других банков, как правило, скоринговая схема распространяется на малый бизнес и потребкредит. То есть бизнесмен берет потребительский кредит как любой потребитель. И когда этот псеводопотребительский портфель растворяется в большом объеме потребкредитов, составляя в среднем не более 10%, ухудшение качества в портфеле не так заметно, как если бы это был выделенный портфель для малого бизнеса. Но во втором случае есть возможность анализировать риски конкретно по этой группе кредитов и задуматься над тем, как их снизить», - пояснил М. Мамута.
В любом случае он считает, что статистики и технологий индивидуальной оценки риска станет больше по мере того, как будет развиваться рынок микрокредитования малого бизнеса.