Гарегин Тосунян: "Мы пережили самый неприятный период - стагфляцию"

Мы продолжаем публиковать в небольшом сокращении наиболее интересные экспертные выступления, записанные нами 29 октября в Москве на конференции "Российский банковский сектор: жизнь в новой реальности". Напомним, что ее организатором выступил Альфа-Банк.

Гарегин Тосунян,
президент Ассоциации российских банков (АРБ):

В последнее время много говорят о модернизации России. Понятно, что она необходима, в том числе и для того, чтобы обеспечить повышение качества жизни населения страны. Но модернизация невозможна без развитой системы предоставления кредитных услуг. И если говорить о развитии банковского кредитования в России, то я обращаю ваше внимание, что недавно Мировой банк опубликовал рейтинг легкости ведения бизнеса. Россия занимает в нем далеко не самое почетное 120-е место, между Бангладеш и Коста-Рикой.

В первую очередь на занимаемое Россией место повлияло значение индекса под названием "легкость кредитования". В нашей стране, к сожалению, банковские кредиты по-прежнему остаются очень дорогими. Последний год мы жили в условиях, когда инфляция составляла 8% (хотя весь цивилизованный мир жил в дефляционной зоне), когда объемы потребительского кредитования сокращались, а кредитные ставки оставались достаточно высокими. И это означает, что мы пережили самый худший период из тех, что бывают в экономике, который называется стагфляция.

Я хочу добавить, что по ряду показателей мы находимся в ситуации, когда ведение бизнеса в России действительно очень затруднено. И кредитование является важнейшим показателем в этой части. Если, например, говорить об инфраструктуре, то ее развитие в стране коррелируется с уровнем развития бизнеса в целом, с уровнем проникновения финансовых услуг и т. д. Это очень взаимосвязанные факторы, но, по данным Мирового банка, масштабы нашего отставания в этом отношении от других стран очень большие. Мы отстаем на 5, 10, 15 процентов. Причем начинаем отставать не только от развитых стран, но и от коллег по БРИК.

Все страны в условиях кризиса переориентировались на развитие инфраструктуры. Китай и Швейцария – совершенно разные государства – в прошлом году занялись развитием дорог, строительством инженерных коммуникаций и т. д. Я был в Женеве и увидел, что весь город перекопан. Спрашиваю у местных чиновников: "Что случилось?" Они отвечают: "Ничего — кризис. Мы решили огромные средства направить в развитие инфраструктуры, потому что это дает рабочие места. Развивать инфраструктуру все равно придется, а сегодня нам нужно решать проблему создания рабочих мест в секторе малого и среднего бизнеса. Вот и совпало". А мы в этот же период чем занялись? Мы начали повышать тарифы на услуги ЖКХ, на железнодорожные перевозки, повысили цены на газ и электроэнергию. Вот и получили соответствующую инфляцию.

Конечно, модернизация необходима и самой банковской системе. По идее, она должна быть неким локомотивом внедрения новых технологий. Но в отечественной банковской системе производительность труда далека от оптимальной. Точнее, она очень низкая, в два с половиной раза ниже, чем в Польше. Хотя у нас есть множество оснований, чтобы быть в лидерах среди восточноевропейских государств. Повышение производительности в современных условиях –– очень важная составляющая работы банка, потому что сегодня дорогостоящие операции неконкурентоспособны. Недаром на этой конференции мне задавали вопросы, во что обходится каждая финансовая операция, сколько стоит безопасность, сколько стоят современные банковские технологии.

При этом нужно отдавать себе отчет в том, что развитие технологий влияет и на размеры потребительского кредитования. В России за последние шесть лет произошло удвоение потребкредитования. Это хороший результат. Но потребительское кредитование даже при таких темпах развития и сегодня составляет менее 10% по отношению к ВВП. Это очень низкая цифра, если учитывать, что все развитые страны имеют это соотношение на уровне 50–60%. Так что нужно понимать, где мы находимся и какая работа нам предстоит.

Я думаю, банковская система обязана взять на себя нагрузку в части обеспечения малого и среднего бизнеса кредитными ресурсами. Развитию предпринимательства сегодня придается особое значение. Но ситуация пока такова, что желанный процесс кредитования идет напряженно, потому что высоки риски невозврата кредита, а, в свою очередь, высокие кредитные планки сдерживают самих заемщиков. В итоге получается такая самозакручивающаяся пружина, когда один отрицательный фактор в значительной степени усиливает другой. И нам необходимо как-то разорвать эту цепочку.

Но меня беспокоят появляющиеся сегодня разговоры о том, что "не дай бог сейчас начнется рост кредитования, это только усилит инфляцию". Такое обсуждение сейчас ведется. В качестве одной из сдерживающих мер предлагается вновь усилить надзорные требования к банкам. Причем речь идет опять же об изменении норматива достаточности капитала. Кое-кто высказывает мысль, что его нужно сделать еще более жестким. Я с этим не могу согласиться. Мы сегодня имеем в банковском секторе 12%-ный норматив достаточности капитала. При этом он выше, чем в других европейских странах. Там никто из банков такой избыточный капитал не держит. Все понимают, что это еще один источник стагнации. Ведь когда мы устанавливаем столь высокий норматив, он значительно сдерживает кредитование экономики. В качестве позитива хочу отметить, что Центральный банк России за период кризиса очень гибко и аккуратно научился обходиться с мнением банковской системы. Он к нам прислушивается. Надеюсь, что прислушается и в этот раз.