ОСАГО станет еще убыточнее для страховщиков

Минфин рассматривает новое предложение о повышении лимитов страховых выплат по полисам ОСАГО. Максимальную сумму за ущерб по «железу» предлагают увеличить в три раза, до 400 тыс. руб.

Страхов­щики уверены, данная инициатива увеличит стоимость полиса «авто­гражданки» минимум на треть.
Однако, как отмечают красноярские эксперты, даже в этом случае ОСАГО как вид страхования все равно останется убыточным.

Тема о повышении максимальной суммы страховых выплат по «автогражданке», которое вызовет ответный рост стоимости полисов ОСАГО, муссируется федеральными влас­тями с 2009 г. (см. «Тарифы ОСАГО рванут вверх»).

Минфин представлял проект попра­вок, согласно которому выплаты по ОСАГО за ущерб жизни и здоровью увеличатся втрое. Максимальная сумма компенсации пострадавшему в ДТП по подсчетам чинов­ников должна вырасти со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. (см. «ОСАГО — платите на здо­ровье»). Уже тогда страховщики твердили, что с увеличением их ответственности стои­мость полиса вырастет на 30–50%.

На этот раз Минфин заговорил об увеличении страховых выплат по «железу».
Об этом сообщила замдиректора департамента финансовой политики ведомства Вера Балакирева. Министерство предлагает увеличить размер лимита выплат по ущербу иму­ществу в системе ОСАГО до 400 тыс. руб.

Чиновники рассчитывают вынести поправку к закону об ОСАГО на суд федерального правительства и Министерства юстиции до конца 2010 г. В следующем году, после всех согласований, поправка может быть принята.

Ни для кого не секрет, что инициатива обернется ростом стоимости полиса ОСАГО. Это не скрывают ни федеральные чиновники, ни страховщики. Открытым остается вопрос, насколько.

По словам красноярских руководителей страховых компаний, необходимость повышения тарифов по «автогражданке» назрела и без вступления в силу обоих иници­атив Минфина.

Дело в том, что стоимость автозапчастей и ремонта автомобилей за время кризиса силь­но выросла, соответственно, и средняя сумма страховых выплат тоже выросла, а базо­вые тарифы (для легковых автомобилей физических лиц — 1980 руб.) сохранялись в прежнем объеме с 2003 г.

Изменение градации по стажу вождения, как и повышение ряда поправочных коэффи­циентов в 2008 г. немного сгладили разницу между выплатами и доходами, но после кризиса ситуация снова обострилась: ОСАГО резко стало убыточным, а государство не шло на повышение тарифов.

«Государство с помощью программы утилизации старых авто активно стимулировало россиян обновлять автопарк, что тоже повлияло на увеличение выплат по ОСАГО, — рассказывает ДЕЛА.ru исполнительный директор страхового агентства „Технологии биз­неса“ Роман Сорокожердьев. — Чем новее машина, тем больше выплата, поскольку детали на новые авто дороже, а списать часть суммы ущерба на „износ авто“, и тем самым уменьшить выплату, не получается. Все идет к тому, что сумма полиса ОСАГО вырастет».

Председатель Сибирской Ассоциации Страховщиков, гендиректор страховой компании «Возрождение-Кредит» Валерий Ревкуц, оценивая, насколько может подорожать ОСАГО в связи с готовя­щимися поправками, отметил, что этот вопрос должны решать специалисты Минфина, а не участники страхового рынка:

«Я ста­раюсь в данной ситуации быть объективным. Моя компания не предоставляет такого вида услуг как ОСАГО, я от этого вида страхования осознанно отказался. Тем не менее, если государство счи­тает, что для гарантированной защиты здоровья, жизни и авто­мобиля обладателей полиса ОСАГО необходимо повысить лимиты, мы с этим согласимся.

Но государство должно понимать, что для реализации новых инициатив нужно создавать и соответствующие финансовые условия для работы страховых компаний. Любое увели­чение ответственности страховщиков должно вести за собой и рост тарифов на этот вид страхования. Это справедливо и экономически обоснованно.

На 30 или 40 % вырастет стоимость полиса ОСАГО — решать специалистам. Я лично считаю, что полис подорожает на 30%».

Другие участники красноярского страхового рынка согласились с мнением Валерия Рев­куца, сообщив, что ожидают повышения тарифов по «автогражданке» на треть. Роман Сорокожердьев пояснил, что главным образом рост вызовет увеличение лимитов выплат по ущербу имущества в ДТП.

«Сейчас составляющая выплат по ущербу здоровью и жизни — фактически безубы­точная часть ОСАГО для страховых компаний. За возмещением по этому виду обраща­ются редко, в структуре выплат затраты на компенсацию ущерба здоровья составляют 2–3%.

Правда, в новом законопроекте по вреду здоровью предусмотрена новая система выплат, она похожа на страхование от несчастных случаев — в зависимости от тяжести травм будет предусмотрена фиксированная денежная компенсация. Это нововведение повлечет увеличение доли выплат по вреду здоровью в 3 раза. Но эти изме­нения не ока­жут существенного влияния на увеличение тарифов, — комментирует г-н Сорокожерьев.

— Сильнее всего стоимость полиса ОСАГО вырастет из-за увеличения выплат по „железу“ до 400 тыс. руб. (считаю такое изменение лимита избыточным, достаточно увеличить до 250 тыс. руб.). В этом случае логично было бы повышение стоимости на 50%. Но это увеличение вряд ли произойдет, власти такого резкого скачка не допус­тят, поэтому можно предположить, что тарифы ОСАГО в связи с введением поправок от Минфина увеличатся на регламентированные ранее 30%».

Как отметил представитель красноярского страхового рынка, пожелавший остаться неизвестным, ОСАГО считается самым убыточным видом страхования.

Из 100% полу­ченных денег по ОСАГО 70% страховщики тратят на выплаты по «железу». При­чём 10% от стоимости полиса — это премия агента. 30–35% вырученных денег идут на зарплату сотрудников. Редко в каком страховом агентстве удается выйти по ОСАГО хотя бы «в ноль», чаще этот вид страхования требует дополнительных затрат. Ситуация сильно усугубилась в кризис. Однако, как отмечает источник, страховые компании нашли «выход».

«Большинство страховых компаний режут страховые выплаты на 10–20%. Просто вып­лачивают меньше, чем любой автовладелец насчитает по калькулятору, для этого используются любые приемы и объяснения. Таким образом страховщики пытаются компенсировать убыточность ОСАГО, — рассказал ДЕЛА.ru эксперт.

— Увеличение лимита до 400 тыс. руб. приведет к тому, что страховщики еще больше начнут резать выплаты по этому виду страхования. Это экономически обоснованно, потому что поступление денег от продаж полисов ОСАГО увеличится не настолько, нас­колько увеличатся сами выплаты, увеличение стоимости полиса на треть не компенси­рует трехкратное увеличение выплачиваемых сумм».

При этом, отмечает комментатор, сокращения числа компаний, работающих по ОСАГО, произойти не должно: «Этот вид страхования привлекает в агентства дополнительных клиентов, просто так от него ни одна компания не откажется.

Убыточность ОСАГО стра­ховые компании компенсируют другими видами страхования (КАСКО, здоровье, жизнь и т.д.). За счет ОСАГО клиент привлекается, а с помощью маркетинговых инструментов его подписывают на другие виды страхования».

Это мнение идет в разрез с прогнозами федеральных аналитиков, предсказывающих, что в ближайшие годы количество игроков, работающих на рынке ОСАГО, со 120 сократится до 70–80. Оставшимся страховым компаниям вместе с фондом Российского союза стра­ховщиков придется нести консолидированную ответственность перед обладателями полисов «автогражданки».

Предугадать, как ситуация будет развиваться дальше, трудно, все зависит от того, когда и в каком виде будут приняты озвученные федеральным министерством поправки. Совершенно ясно одно, тарифы, которые не изменялись больше 6 лет, вырастут.