(Из материалов VI Всероссийской конференции представителей малых предприятий
«Малый бизнес – экономическая основа развития местного самоуправления»,
состоявшейся 26 апреля 2005 года в Торгово-промышленной палате Российской Федерации)

Во всех развитых странах малый бизнес является социально-экономической основой для формирования и развития “среднего класса” общества. Малый бизнес позволяет многим людям обрести свое место в жизни и обществе, решает проблемы занятости населения и стабильности доходов. Развитие малого предпринимательства – одно из наиболее перспективных направлений совершенствования современной российской экономики с точки зрения соотношения вкладываемых в него инвестиций и приносимого эффекта, который выражается в повышении уровня жизни и доходов населения, обеспечении занятости, повышении налоговых доходов бюджета, политической стабильности в российском обществе.

В отличие от крупных инвестиционных проектов, требующих значительных затрат с отсроченными перспективами окупаемости, малое предпринимательство представляет собой саморегулируемый и самовоспроизводящийся сектор экономики, способный обеспечить регулярный прирост бюджетных доходов. Значение малого предпринимательства измеряется не только возможностью формирования бюджетных поступлений, но и экономией социальных расходов бюджетов. Каждое действующее и вновь создаваемое малое предприятие это новые рабочие места, а следовательно – снижение затрат на поддержание системы занятости и субсидирование безработных. Субъекты малого предпринимательства постоянно повышают объемы личных и семейных доходов, а, следовательно, формируют спрос на потребительском рынке, создавая, таким образом, предпосылки развития новых малых и микро бизнесов.

К сожалению, в последние годы практически не происходит качественных изменений в состоянии малого бизнеса, в том числе по причине отсутствия продуманной, систематической государственной поддержки малого бизнеса. Более того, в 2004 году отменена часть статей закона № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ», касающаяся льгот субъектом малого предпринимательства и деятельности фондов поддержки малого предпринимательства.

Государственная политика на федеральном и региональном уровнях должна решать три основные задачи:

• обеспечение стабильных условий для экономической деятельности малого бизнеса,
• оказание поддержки тем, кто хочет начать предпринимательскую деятельность или расширить собственное дело,
• защиту прав и безопасности личности и частной собственности.

Стимулирование развития малого бизнеса на отдельно взятой территории должно выражаться в создании благоприятных условий для решения проблем, стоящих перед предпринимателями на пути создания или развития собственного дела.

В отличие от крупного бизнеса предприятия и предприниматели, работающие в секторе малого бизнеса, не имеют экономических ресурсов для преодоления административных барьеров и самостоятельного осуществления всех сервисных функций, не являющихся основными частями бизнес-процессов субъектов малого предпринимательства. Поэтому для малого предпринимательства особо важным является наличие доступных по цене и качеству услуг предприятий инфраструктуры и сервисных организаций, которые могут оказать широкий спектр услуг, таких как предоставление займов, лизинг, разработка бизнес-планов, юридическая помощь, бухгалтерское обслуживание, транспорт, информационное обеспечение, маркетинг и др.

Для реализации своих проектов, предприятиям малого бизнеса необходимы доступные и удобные источники финансирования. Как показывает мировой опыт, для малого бизнеса не так важен размер процентных ставок, сколько доступ к кредитным ресурсам. Как правило, малый бизнес является менее капиталоемким по сравнению со средним и крупным, соответственно расходы по обслуживанию кредитных ресурсов не составляют существенную долю затрат. В то же время малый бизнес более трудоемок по сравнению с крупным и средним бизнесом, владелец малого бизнеса совмещает сразу несколько функций: маркетолога, финансиста, стратега и оперативного управляющего. Для него гораздо важнее затраты времени на получение кредита и результат процесса получения кредита. Традиционно малые предприятия и частные предприниматели для банков считаются ненадежными заемщиками, часто данные представляемые малым бизнесом о размере доходов невозможно проверить, для получения необходимого размера кредита у малого бизнеса не хватает достаточного обеспечения.

Для работы с малым бизнесом необходима принципиально другая технология работы: быстрый анализ бизнеса, минимальное количество документов, использование всех видов залога и поручительства, принятие решение о кредитовании на основе оценки жизнеспособности бизнеса и уровня менеджмента предприятия. Банки являются достаточно бюрократическими структурами, где процесс принятия решения затягивается на несколько недель, что позволяет им тщательно проанализировать крупного и среднего заемщика, для владельца малого это становится пыткой. К тому же сумма затрат банка на оценку среднего, малого и крупного бизнеса существенно не отличается, процентные ставки не сильно дифференцированы в зависимости от суммы кредита, это приводит к тому, что кредитование малого бизнеса становится для банка низко доходной или даже убыточной операцией.

В развитых странах (США, Финляндия и др.) существуют специализированные государственные структуры, занимающиеся финансированием малого бизнеса. Эксперты, работающие в данных структурах, помогают предпринимателю сформулировать его идею, составить бизнес-план, подобрать оптимальный вариант финансирования, направляют при необходимости предпринимателя на обучение. Эти структуры имеют партнерские взаимоотношения с банками и направляют клиентов, подходящих под финансирование банка в банк, а также выдают гарантии для получения кредитов в банках. Начинающие предприниматели и предприниматели, которые не соответствуют критериям банков, получают финансирование в специализированных структурах поддержки бизнеса. Кроме этого, в каждом регионе существуют центры регионального развития, поддерживающие приоритетные для региона отрасли, поддержка заключается в консалтинговом сопровождении проектов, финансировании, выдаче гарантий для поддерживаемых проектов, размещении предприятия в бизнес - инкубаторе.

Опыт работы Новгородского государственного фонда поддержки малого предпринимательства также показывает эффективность и востребованность таких структур поддержки предпринимательства. Фонд работает с 1997 года и профинансировал более 1000 проектов в сфере малого бизнеса. НГФПМП является практически единственной организацией в Великом Новгороде, предоставляющей займы на начало предпринимательской деятельности. Проведение тщательного анализа таких проектов обеспечивает возвратность не ниже, чем при кредитовании уже действующего бизнеса. Предпринимателям оказывается консультационная поддержка по налогообложению, юридическим, финансовым вопросам и бизнес - планированию. Проекты, профинансированные на начало бизнеса, осуществляются в различных отраслях: от розничной торговли, общественного питания, бытовых услуг населению до грузо- и пассажирских перевозок, сельского хозяйства Размер выдаваемых займов Фондом находится в широком диапазоне от 5 тыс. рублей до 2 млн.рублей.

Особенности получения кредитов в Новгородском государственном фонде поддержки малого предпринимательства по сравнению с банками:

1. Быстрые сроки рассмотрения заявок и небольшой необходимый пакет документов, помощь в заполнении заявок и расчетов. Срок рассмотрения заявок в банке – 3-4 недели, чтобы собрать все необходимые банку документы требуется как минимум 10 дней, в Фонде срок рассмотрения заявки до 3 дней, срок сбора всех документов предпринимателями 1 день.

2. Льготные требования к обеспечению, принимаются все виды залога и поручительства, сумма обеспечения должна превышать сумму займа в Фонде на 20-30%, в банке – в 2 или 3 раза;

3. Фонд кредитует начинающих предпринимателей, в банках срок необходимой предыдущей предпринимательской деятельности – 1 год, потенциальный заемщик должен быть клиентом банка не менее 2-3 месяцев;

Практически все клиенты Фонда не могли получить кредита в банках В.Новгорода. Основные причины отказов – недостаточный опыт предпринимательской деятельности, высокие риски по проекту, отсутствие ликвидного обеспечения, отсутствие оборотов по расчетному счету.
Примеры успешных проектов, предусматривающих финансирование начала предпринимательской деятельности можно перечислять длительное время, поэтому в данном докладе приведем некоторые из них:

Основная задача Фонда – помочь стартовать предпринимателю, создать новые рабочие места, сформировать кредитную историю предпринимателя и вырастить его до уровня, интересного банку. Так предприниматели, профинансированные в начале их бизнеса НГФПМП, и значительно увеличившие размер своего бизнеса (доходы, капитал, рабочие места), становятся затем клиентами банка. Деятельность Фонда – пример положительного опыта финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства, государственная политика в области поддержки малого предпринимательства могла бы основываться на анализе и систематизации регионального опыта в этой области и тиражировании этого опыта на другие регионы.

Степанов Григорий Федорович
президент Новгородского государственного фонда
поддержки малого предпринимательства