Фонд "Институт экономики города"
Москва, 2003 год
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЗОР ОСНОВНЫХ ПОХОДОВ К СОЗДАНИЮ СИСТЕМЫ КРЕДИТНЫХ БЮРО В ЗАПАДНОЕВРОПЕЙСКИХ СТРАНАХ И США
1.1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТЬ СОЗДАНИЯ КРЕДИТНЫХ БЮРО
1.2. ОСНОВНЫЕ ПОДХОДЫ К ЗАКОНОДАТЕЛЬНОМУ РЕГУЛИРОВАНИЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ БЮРО
1.3. КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТНОГО БЮРО
1.4. ОСНОВНЫЕ ВОПРОСЫ ФОРМИРОВАНИЯ КОНЦЕПЦИИ КРЕДИТНЫХ БЮРО
1.5. ИНТЕРЕСЫ УЧАСТНИКОВ СИСТЕМЫ КРЕДИТНЫХ БЮРО
ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ВОПРОСЫ СОЗДАНИЯ КРЕДИТНЫХ БЮРО В РОССИИ
2.1. АНАЛИЗ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РОССИИ ПО ДАННОМУ ВОПРОСУ
2.2. ОСНОВНЫЕ ВОПРОСЫ КОНЦЕПЦИИ ЗАКОНА «О КРЕДИТНЫХ БЮРО»
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
В настоящей концепции изложены основные положения, на которых, по нашему мнению, может базироваться создание системы кредитных бюро в России.
Идея кредитных бюро по своей сути противоречит принципу невмешательства в частную жизнь, и для их создания в России необходимо привести серьезные аргументы, доказывающие пользу кредитных бюро для общества в целом, а не только для коммерческих интересов банковского сообщества. И такие аргументы сформулированы в концепции, главными из которых являются следующие:
- в результате создания кредитных бюро процентные ставки могут быть снижены для надежных заемщиков, которые составляют большинство;
- при наличии надежной и полной информации кредиторы могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты большего размера по отношению к стоимости предмета залога (приобретенного жилья, например) или с более низкими требованиями к размеру иного обеспечения или гарантий, от чего опять же выиграют заемщики.
В первой главе концепции дан обзор подходов к созданию кредитных бюро в Западной Европе и США. Особое внимание уделено проблемам, на которые необходимо обратить внимание при создании подобной системы в России.
Во второй главе рассматриваются основные вопросы, которые должны быть отражены при подготовке проекта закона «О кредитном бюро и формировании кредитных историй».
Мы рассматриваем существующие проблемы: банковскую тайну; характер собираемой информации (негативная, позитивная); источники информации; обязательный или добровольный характер предоставления информации банками; категории пользователей информации, собираемой кредитными бюро и др.
Сделан вывод о том, что информацию о заемщике следует разделить на две части:
- начальную (условно негативную часть) о нарушениях выполнения кредитных обязательств заемщика и о фактах наличия задолженности в том или ином банке (эта часть информации должна передаваться в кредитные бюро без согласия заемщика, на основании закона о кредитных бюро);
- вся остальная информация может передаваться только с согласия заемщика.
Предполагается, что кредитные бюро должны создаваться как обычные субъекты рынка и их взаимоотношения с банками должны строиться на договорной основе.
В приложении к концепции приведен проект закона «О кредитном бюро и формировании кредитных историй», отражающий основные положения Концепции.