В любой стране мира малый бизнес (МБ) - наиболее мобильный сектор экономики. Он быстро реагирует на все изменения на рынке, помогает создавать дополнительные рабочие места, и это в конечном итоге способствует движению экономики и общества вперед. По данным ООН, в развитых странах субъекты малого предпринимательства (СМП) создают 50-60% валового внутреннего продукта (ВВП), в этом секторе работает более половины населения. В России за последний год, по официальным данным, вклад малого бизнеса в ВВП страны вырос с 9% до 13%. На доходы от МБ у нас пока живут не более 20-25% жителей, а в Сибири, традиционно "промышленно-сырьевом" регионе, - и того меньше. По прогнозам аналитиков, в течение ближайших 4-5 лет возможно двукратное увеличение доли участия малого бизнеса в российском ВВП. Для этого необходимы меры, которые облегчили бы частным предпринимателям доступ к кредитным ресурсам. И такие меры принимаются, причем в последнее время - все активнее.

Впервые в мире на российский малый бизнес обратили внимание около 10 лет назад. В 1994 году Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) создал в России Фонд поддержки малого бизнеса (ФПМБ) для оказания финансового содействия этому сектору. На кредитование частных предпринимателей по специально разработанной программе ЕБРР выделил тогда 300 млн долларов, заключив соглашения с несколькими российскими банками. Дело пошло. В 1995-1997 годах количество и объемы кредитов, выдаваемых малым предприятиям, неуклонно росли.
Примерно в то же время, в середине 90-х, небольшие частные предприятия решило стимулировать и родное государство. Во всех российских регионах были организованы некоммерческие структуры с похожим названием - Фонды поддержки малого предпринимательства (ФПМП). Они были призваны помогать начинающим бизнесменам за счет средств, выделяемых из федерального и регионального бюджетов. В том числе предоставлять им кредиты на льготных условиях. Нельзя сказать, что первый опыт этой деятельности был успешным. Директор Новосибирского областного ФПМП Елена Пилипенко вспоминает: "Это был 1995 год, по стране гуляли "шальные" деньги, которые, казалось, так легко заработать... У созданных фондов отсутствовал опыт работы, программы были слабо продуманы, не имели четких критериев отбора кредитополучателей. Все это в итоге привело к печальным результатам. На поддержку предпринимательства тогда были выделены большие бюджетные средства - и все они ушли в песок: за первые два года работы не было практически ни одного возврата кредита. Такая ситуация наблюдалась не только в нашем, но и в других фондах. Когда спохватились, выяснилось, что поддерживать новые проекты уже не на что". Таким образом, из-за непродуманности государственных программ поддержки малого бизнеса к 1997 году фонды оказались в глубоком кризисе.
А в августе 1998-го грянул дефолт. Даже сравнительно успешно работавший фонд ЕБРР потерял огромные суммы. Для нескольких банков-партнеров, работавших с ним по программе кредитования малого бизнеса, то лето стало роковым.
Однако малый бизнес не умер, а наоборот, продемонстрировал, что благодаря своей гибкости, умению быстро перестраиваться под требования рынка именно он может стать основой для подъема экономики. Отношение иностранного капитала и российских властей к малому бизнесу стало меняться на глазах.
В конце 1998 года Европейский банк реконструкции и развития, наученный горьким опытом, разработал новую концепцию поддержки частных предпринимателей через ФПМБ. Было принято решение передать кредитный портфель в другой, специализированный банк, который собирал бы средства по текущим кредитам и предоставлял бы новые. Такой структурой стал Российский банк проектного финансирования. В 2000 году он сменил название на Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк). Одним из основных направлений его работы стала поддержка СМП в регионах. В Сибири КМБ-Банк имеет филиалы и представительства в городах Алтайского и Красноярского краев, Иркутской, Новосибирской, Омской и Томской областей.
Кроме того, ЕБРР продолжил партнерскую работу по программе кредитования малого бизнеса со Сбербанком, имеющим разветвленную сеть отделений практически во всех регионах страны. А с февраля 2003 года его партнером стал новосибирский Сибакадембанк, отделения и филиалы которого расположены почти по всей Сибири. Кредитное соглашение на сумму 3 млн долларов заключено сроком на 4 года. Наконец, 16 декабря 2003 года был подписан договор между ЕБРР и банком УралСиб (Уфа), который получил на кредитование малого бизнеса 10 млн долларов. В настоящее время идет пилотная стадия проекта, с клиентами работают только в Уфе и Санкт-Петербурге, но в ближайшее время планируется экспансия программы в другие филиалы и отделения банка. По словам начальника кредитного отдела Новосибирского филиала УралСиба Максима Короткова, в Новосибирске программа заработает до конца 2004 года.
Всего же с 1994 года по март 2004-го ФПМБ выдал в Сибири малым предпринимателям 49419 кредитов на сумму 385 млн долларов.

Очевидно, что благодаря западным деньгам перед сибирским мини-бизнесом открываются широкие перспективы. Впрочем, сегодня источником его развития служит не только иностранный капитал.
Те региональные Фонды поддержки малого предпринимательства, которые "выжили" после кризиса (в России из 89 их осталось 52, в Сибири - почти в каждом регионе), стали понемногу набирать обороты. "После черной полосы нам пришлось очень много работать, чтобы реабилитировать имя фонда и саму идею господдержки малого предпринимательства, - говорит Елена Пилипенко. - Мы вынуждены были доказывать не только необходимость выделения средств на поддержку малого бизнеса, но и то, что мы умеем с этими средствами работать. В Новосибирском областном ФПМП почти полностью сменилась команда, стали потихоньку поступать средства, обладминистрация тоже начала "просыпаться". Постепенно появились возвраты кредитов, а начиная примерно с 2000 года рынок кредитования резко активизировался. К тому же в стране происходят преобразования, которые способствуют повышению общего уровня предпринимателей. Меняется в лучшую сторону отношение к бизнесу, и это дает свои результаты. Сегодня у нас практически нет невозвратов".
На федеральном уровне темой кредитования малого бизнеса сейчас активно занимаются и Центробанк, и Госдума, и Совет Федерации. Проводятся совещания, издаются новые инструкции, разрабатываются программы - словом, процесс идет. В Сибири "поднимать" малый бизнес пытаются и администрации регионов. Среди примеров решения этого вопроса есть как положительные, так и отрицательные.

Помимо банков, работающих по программе ЕБРР, кредитованием новосибирских мелких бизнесменов занимается уже упоминавшийся областной Фонд поддержки малого предпринимательства. Он реализует областную целевую программу "Государственная поддержка малого предпринимательства в Новосибирской области на 2004-2008 годы" (первая аналогичная программа была реализована в 2001-2003 годах). Одно из основных направлений - материально-финансовая помощь субъектам малого предпринимательства: развитие системы микрокредитования, субсидирование части процентных выплат по банковским кредитам и лизинговым обязательствам, взятым СМП.
В рамках этой программы фонд предоставляет как коммерческие микрокредиты (до 300 тыс. рублей на срок до 6 месяцев), так и льготные - как правило, на 1,5-2 года, а иногда и на 5-6 лет. Кроме того, ФПМП может компенсировать процентную ставку по банковским кредитам, которые уже получили предприниматели. По словам Елены Пилипенко, "компенсация может достигать 50% и даже 100% в зависимости от того, насколько значим проект для области".
В 2004 году на материально-финансовую поддержку малых предпринимателей выделяется 5 млн рублей из облбюджета, 500 тыс. рублей предоставляет сам фонд. В 2005 году суммы возрастут до 8 млн и 700 тыс. рублей соответственно. В сравнении с объемами банковского кредитования суммы, конечно, небольшие. "Но следует учесть, - говорит Пилипенко, - что мы оказываем поддержку тем предпринимателям, проекты которых направлены на решение определенных социальных проблем. В частности, особое внимание уделяем бизнесменам из области. В самом Новосибирске малый бизнес уже способен встать на ноги самостоятельно".

Кемеровская область: люди и цифры

В Кузбассе в 2003 году внедрена схема финансовой помощи малому бизнесу из областного бюджета. Она предусматривает централизованное предоставление субсидий на частичное возмещение процентной ставки по коммерческим кредитам и льготное кредитование перспективных проектов через Государственный фонд поддержки малого предпринимательства Кемеровской области. Теперь у областной власти есть возможность давать кредиты на реализацию перспективных инновационных и производственных проектов по сниженным процентным ставкам (10-12% годовых) и на более долгие сроки - до двух лет.
По данным Департамента по развитию и поддержке предпринимательства, в настоящее время в Кузбассе действуют 23 муниципальных фонда в 16 городах и 7 районах, а также один областной фонд. В рамках реализации программ местного развития для шахтерских городов по направлению "Содействие созданию новых рабочих мест" в 2003 году профинансировано 39 проектов предприятий малого бизнеса на сумму 95,7 млн рублей с созданием 534 рабочих мест.
В соответствии с Программой государственной поддержки малого предпринимательства, в Кемеровской области в 2003 году за счет средств областного бюджета профинансировано по результатам конкурсных отборов 15 проектов предприятий малого бизнеса - в Анжеро-Судженске, Белове, Гурьевске, Кемерове, Киселевске, Новокузнецке, Междуреченске, Полысаеве и Юрге. Общий объем выданных займов составил 9,3 млн рублей.
Кроме того, муниципальные фонды за счет собственных ресурсов и средств местных бюджетов (1,3 млн рублей) осуществляют городские и районные программы финансово-кредитной поддержки субъектов малого предпринимательства. За 2003 год выдано 328 кредитов на сумму 40,2 млн рублей с созданием 437 рабочих мест.
Продолжается работа по развитию сети кредитных потребительских кооперативов. Эти организации выполняют важную функцию обеспечения доступа малого бизнеса к микрофинансовым ресурсам в небольших городах и районах области, где существенно ограничена активность прочих участников рынка кредитов (банков, лизинговых компаний). Сейчас таких кооперативов в Кузбассе 22, количество пайщиков в них - более 30 тыс. человек, активы - 124 млн рублей. Сумма займов, ежемесячно выдаваемых всеми кооперативами, в настоящее время превышает 37 млн рублей. Около трети ссуд, выданных кооперативами, - займы предпринимателям, около 10% - жителям села и сельхозтоваропроизводителям.

В апреле 2004 года власти Красноярского края ввели в действие экспериментальную программу поддержки малого бизнеса: они компенсируют половину ставки рефинансирования в общей процентной ставке кредита у предприятий, предложивших наиболее перспективные инвестиционные проекты. Льготы могут получить предприятия, требующие кредитования в размере от 300 тыс. до 5 млн рублей. Проект должен быть экономически точно просчитан, а бизнес - зарегистрирован на территории Красноярского края. Это работает так: бизнесмен, взяв в банке кредит (скажем, 1 млн рублей под 20% годовых), обращается в краевую администрацию. Если его проект выигрывает конкурс, то за 50% ставки рефинансирования рассчитывается краевой бюджет. В итоге реальная процентная нагрузка при сегодняшней ставке (14%) снижается для предпринимателя на 7%. Такие условия для малых предприятий вполне приемлемы, но на эти цели краевыми властями в 2004 году отпущено всего 10 млн рублей. Если учесть, что всего в крае около 11 тыс. СМП, на всех желающих явно не хватит.
В качестве реальной перспективы, которая может серьезно "расшевелить" кредитование малого бизнеса в крае, специалисты видят создание специализированного агентства, помогающего предпринимателям становиться на ноги с использованием как административных, так и финансовых рычагов. Для этого сейчас обсуждается создание единого гарантийного фонда, который мог бы стать обеспечением кредитов для "начинающих", а опытным - приносить определенные дивиденды.
В целом за 2003 год объем кредитов, выданных частным предприятиям края, по сравнению с предыдущим годом вырос на 60% - до 17 млрд рублей. Руководитель Красноярского краевого агентства поддержки малого и среднего бизнеса Вячеслав Александров считает, что причина подъема - стабилизация в стране: "За последние годы у экономики появился серьезный фундамент. Кредитные организации на это, конечно, обращают внимание, поэтому и объемы кредитов растут". Банкиры стали более лояльно подходить к выдаче кредитов, разрабатывая программы, способные удовлетворить запросы кредитного рынка. Инструментарий краевых финансистов за год расширился в три раза - сегодня внедрено более 30 различных программ, по которым предприниматели могут получить кредит в банке.
Открытием последнего времени на местном финансовом рынке стала выдача кредита под проект "с нуля" - к этому виду кредитования банки всегда относились особенно скептически. "Я помню, как пять лет назад мы в течение полугода пересчитывали и согласовывали с десятками инстанций бизнес-проект ныне крупного оператора связи. В итоге кредит так и не выдали, потому что руководство просто побоялось рисковать. А в проекте все было детально просчитано, было известно, когда вернутся деньги, имелись хорошие гарантии", - говорит бывший руководитель отдела кредитования одного из красноярских банков, ныне предприниматель Андрей Озорников.
"Один из наиболее интересных проектов последнего года - открытие частного свиноводческого хозяйства. Мы выдали 3 млн рублей, а в обеспечение выплаты кредита пошли свиньи", - рассказывает сотрудник отдела кредитования Красноярского филиала банка "Сибирское ОВК" Виталий Безруких.

По словам председателя Независимого профсоюза предпринимателей Томска Александра Остроушко, несколько лет назад для частных предпринимателей и предприятий малого бизнеса получить кредит было серьезной проблемой. Во-первых, высокие банковские ставки увеличивали вероятность того, что вернуть кредит будет крайне затруднительно. Во-вторых, сами банки были еще слабыми, не обладали серьезными кредитными ресурсами и боялись невозвратов, а потому предъявляли к потенциальным ссудополучателям повышенные требования. Предложение отставало от спроса. Сегодня же и банки стали сильнее, и в предпринимательской среде произошел "естественный отбор": слабые разорились, остальные в большинстве своем заработали состояние, обзавелись собственностью: машинами, квартирами, магазинами. И теперь уже банкам приходится бороться за клиента. Предложение выросло, проблема получения кредита перестала быть острой. "Конечно, получить большой кредит, например 500 тыс. рублей, на длительный срок все еще сложно. Но я всегда советую предпринимателям воздержаться от слишком больших долгов, - говорит Остроушко. - Кредит должен составлять не более половины или даже трети собственного капитала. В истории предпринимательства Томска есть немало примеров, как человек, имея 100 тыс. рублей, брал в кредит 300 или 500 тыс. и в случае неудачи - дефолта, кражи, аварии, невыгодного бизнеса - разорялся. Более того, ни один банк после не желал иметь с ним дела ни через год, ни через два, и человеку просто приходилось ставить крест на предпринимательской деятельности. Поэтому когда берется кредит, оценивается возможность его возврата, нужно ориентироваться на самый неблагоприятный исход событий".
Среди негосударственных некоммерческих организаций, оказывающих финансовую поддержку частным предпринимателям, выделяется Томский филиал международного фонда FINCA International (Foundation for International Community Assistance - Фонд по содействию международному сообществу). Эта организация основана в 1984 году в США как инструмент оказания финансовой помощи предпринимательству в странах с развивающейся рыночной экономикой. В настоящее время она работает в 22 странах. Основное направление работы - развитие малого бизнеса путем предоставления микрозаймов. Томское отделение FINCA, открытое в марте 2001 года, в течение двух лет было единственным в Сибири (в апреле 2003-го начал работу филиал в Новосибирске). По словам заместителя директора "ФИНКА Томск" Вячеслава Рожкова, спрос на финансовые услуги ежегодно растет. При этом среди клиентов увеличивается число частных предпринимателей, занимающихся производством. "Если в начале нашей деятельности практически все клиенты работали в торговле, то теперь около 15% заняты производством продукции, - говорит Рожков. - Я уверен, что данный сегмент будет продолжать расти". В компании разработаны несколько программ предоставления финансовых средств в виде займов на развитие бизнеса. Малые предприниматели, только начавшие работу или не имеющие залогового обеспечения и поручителей, имеют возможность получить заем на основе солидарной ответственности, объединившись в группу из 3-4 человек. Сумма первого займа не будет превышать 20 тыс. рублей на каждого компаньона. Все последующие займы увеличиваются, как и сроки их использования.
Работает в Томской области и Фонд развития и поддержки малого предпринимательства, который на конкурсной основе осуществляет кредитование небольших бизнес-проектов из бюджетных средств. В последнее время в связи с тем, что большая часть налогов стала уходить в федеральный бюджет и бюджет Томской области был сокращен, фонд переживает не лучшие времена.

В Алтайском крае с 1 января 2004 года начался эксперимент по льготному кредитованию личных подсобных хозяйств (ЛПХ). Всего в крае около 460 тыс. частных подворий, на их долю в общем производстве сельхозпродукции края приходится свыше 98% картофеля, 91% овощей, 66% мяса и почти 50% молока. В целевой программе участвуют краевая администрация и Россельхозбанк. Из краевого бюджета на реализацию программы будет выделено в общей сложности 140 млн рублей, из федерального - 54 млн. В основном средства идут на компенсацию процентной ставки по кредитам, которые владельцы ЛПХ берут в банке. Государство возмещает две трети процентной ставки. Ежегодно на эти цели из краевого бюджета планируется выделять по 20 млн рублей, из федерального - по 5 млн. Кредиты будут предоставляться на строительство производственных помещений, закупку сельскохозяйственной продукции у населения, приобретение кормов, ГСМ, удобрений, элитных семян, молодняка скота и птицы.
Между тем, в крае сложилась скандальная ситуация с открытием (точнее, неоткрытием) регионального Центра поддержки предпринимательства. В 2002 году Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП) организовал конкурс на создание в двух регионах России центров поддержки МБ с финансированием из государственных источников. Конкурс выиграли Алтайский край и Карачаево-Черкесская Республика. В Черкесске все подготовили точно в срок, а в Барнауле центр первоначально планировали открыть в апреле 2003 года, затем перенесли дату на 31 октября прошлого года, потом - на 31 марта 2004-го. В середине февраля этого года в край приезжал руководитель ФФПМП Александр Рунов с намерением разобраться в ситуации. По его словам, сроки сорваны были из-за того, что на проведение различных экспертиз и оформление разрешительных документов было потрачено слишком много времени. "В Барнауле меня поразило то, что одни чиновники не преодолели сопротивление других. Такое я наблюдаю впервые", - признался Рунов. 31 марта в так и не достроенное здание центра переехал краевой Фонд поддержки малого предпринимательства. Насколько успешной будет его работа в таких условиях, сказать сложно. К октябрю центр планируется все-таки доделать и уж тогда начать помогать малому бизнесу "по полной".

Вроде бы все выглядит почти гладко: малому бизнесу практически везде дан зеленый свет, его любят и ценят. И власти, и банки заявляют о все более успешной работе с ним. Но за оптимистическими цифрами отчетов скрывается главное: получить деньги на развитие дела сегодня способны лишь немногие мелкие предприниматели, да и то приложив немало усилий. Да, у них есть возможность обратиться к целому ряду источников. Но гарантии, что ссуда обязательно будет предоставлена, никто не дает.
По различным оценкам аналитиков, потребности в кредитных ресурсах у российского малого бизнеса составляют от 30 до 50 млрд долларов. Для Сибири эта сумма - порядка 5 млрд долларов. Между тем, все вместе взятые официальные программы, направленные на поддержку СМП, пока обеспечивают лишь 5-7% этой потребности.
В банках на сегодняшний день не удовлетворяется около половины кредитных заявок. Причин несколько. С одной стороны, кредиторам нужна уверенность, что выданные средства вернутся, а малый бизнес подчас непредсказуем. "Для получения кредита предприятие должно проработать не менее трех месяцев, - говорит заместитель управляющего филиалом КМБ-Банка в Новосибирске Надежда Михайлова. - Это необходимо для того, чтобы можно было строить прогнозы о бизнесе клиента. Сейчас конкуренция на рынке достаточно высокая, очень многое зависит от самого предпринимателя, его личных качеств. Могут быть абсолютно равные стартовые условия, но один за три месяца поднимется, а другой разорится. Поэтому мы смотрим, чего достиг наш потенциальный клиент, кто его партнеры, как налажены связи, отношения с поставщиками и т. д." Даже наличие залога - не гарантия для банков: служба судебных приставов в России работает неэффективно, и изымание залога должника в пользу кредитного учреждения может затягиваться на годы.
С другой стороны, высокие процентные ставки (20-40% годовых), длительность процедуры рассмотрения заявки, короткие сроки кредитования зачастую делают получение кредита нереальным для самих предпринимателей. "Уж лучше я сам накоплю денег на приобретение дорогой системы автодиагностики, чем возьму кабальный кредит, - говорит владелец небольшой станции техобслуживания Андрей Караваев. - В крайнем случае обращусь к друзьям-предпринимателям: на полгода они дадут денег в долг без процентов". Многим сибирским предпринимателям, привыкшим считать каждую копейку, сложно преодолеть психологический барьер - брать деньги на время. Отдавать больше и насовсем непривычно для нашего бизнес-менталитета.
Помимо вышеназванных проблем, у многих банков, прежде ориентированных на работу со средним и крупным бизнесом, для кредитования именно малых предприятий нет эффективных технологий, обеспечивающих рентабельность и риски на приемлемом уровне. А те банки, которые располагают такими технологиями, например тот же КМБ-Банк, пока не готовы кредитовать сельских частных предпринимателей. Мешают географические причины (кредитные эксперты выезжают для анализа деятельности потенциального заемщика, если его предприятие находится не дальше чем в 50-100 км от офиса банка), а также сезонность этого бизнеса (основную прибыль сельхозпроизводители получают осенью, когда собирают и продают урожай, а расчет по кредиту в КМБ-Банке должен осуществляться ежемесячно).
Куда же лучше всего обратиться частному предпринимателю, желающему получить ссуду? "Стоит пробовать все варианты, - считает директор новосибирского Центра Развития Малого Бизнеса Нонна Бархатова. - При этом нужно учитывать, что государственные фонды поддержки, как правило, ограничены бюджетными средствами, к тому же их больше интересует производственное направление. В банках проще получить кредит под "короткие" проекты, на полгода-год - для торговли, сферы услуг".
В оценках, что ждет рынок кредитования малого бизнеса, мнения банкиров и предпринимателей в целом сходятся. Процедура получения кредита упростится, и все большее количество банков будут предлагать программы специально для небольших предприятий. А если легче выдать кредит - значит, легче и получить его. Стало быть, вырастет спрос со стороны самих частных предпринимателей. К тому же должен сыграть свою роль пример их успешных коллег, наладивших дело благодаря полученному кредиту. Когда же на уровне Центробанка и правительства будут приняты необходимые поправки в законодательство, конкуренция между банками еще более усилится. Вопрос в том, как скоро это произойдет. Вполне возможно, что уже в этом году или в начале следующего. И тем не менее генеральный директор Сибакадембанка Андрей Бекарев считает: "Места на рынке хватит всем, поскольку потребности в кредитовании малого бизнеса Сибири сегодня очень велики".

Результаты исследования консалтингового рынка, проведенного Аналитическим центром "Эксперт-Регион" в Сибири по итогам 2003 года, показали: совокупная выручка от консалтинговых услуг компаний, принявших участие в проекте, составила 276,5 млн рублей. Темпы роста поражают - 119% по сравнению с 2002 годом.
Причина понятна: на фоне общероссийской тенденции активного наступления столичных компаний на регионы местный бизнес вынужден задумываться о повышении эффективности деятельности. Консалтинг как неотъемлемая часть рыночных отношений развивается благодаря росту рынка. Наряду с крупными региональными и московскими холдингами, имеющими представительства в Сибири, значительно окреп бизнес среднего и малого звена.
По признанию большинства экспертов рынка, средний и малый бизнес - чрезвычайно перспективный сегмент. За него и будут бороться региональные консалтинговые компании. Одно из ярких тому подтверждений - их динамичное развитие.
За прошедший год на сибирском рынке консалтинговых услуг произошли некоторые структурные изменения. Лидирует по-прежнему налоговый консалтинг (21%) - вопросы оптимизации налогообложения в условиях регулярно меняющейся законодательной базы интересовали клиентов всегда. Однако доля этого сегмента снизилась по сравнению с предшествующим годом на 4%. Также отступили традиционные юридический консалтинг и оценочная деятельность: теперь они занимают 6% и 15% соответственно.
Нарастили присутствие на рынке популярные услуги в области информационных технологий: управленческий консалтинг, а также разработка и системная интеграция. В последний год значительно вырос спрос на автоматизацию бизнес-процессов, которая помогала не только существенно снизить издержки, но и предложить заказчику ноу-хау, недоступное конкурентам.

Информация представлена порталом Chernogolovka.org