Автор: Перминов И.В.,
заместитель директора НО “Пермский банковский Союз”
На сегодняшний день актуальной проблемой развития экономики региона является обеспечение развития малого бизнеса. К сожалению, развитие малого бизнеса сдерживается рядом причин. Основной причиной, на наш взгляд, является недостаток ресурсов для финансирования малыми предприятиями своего развития. По данным Главного управления экономики Администрации Пермской области, в структуре привлеченных ресурсов малых предприятий банковские кредиты составляют лишь 15% (Табл.1.)
Табл.1.
Источники финансирования инвестиций субъектов малого предпринимательства
| Источники | Доля в финансировании инвестиций, % |
| Собственные средства | 58,7 |
| Физические лица | 26,7 |
| Малые фирмы-партнеры | 11,2 |
| Крупные предприятия-партнеры | 11,1 |
| Др. коммерческие банки | 9,5 |
| Сбербанк России | 5,5 |
Как видно из табл.1. основными источниками финансирования малыми предприятиями Пермской области своего развития являются собственные средства и средства физических лиц, которые зачастую являются заемными средствами неформального кредитного рынка.
Для определения причин недостаточного использования малыми предприятиями заемных средств в виде банковского кредита в 2002 году Пермским банковским Союзом было проведено исследование среди коммерческих банков Пермской области и филиалов иногородних банков. Цель данного исследования – выяснить причины недостаточного кредитования банками малого бизнеса и разработать предложения коммерческих банков по улучшению финансово – кредитного обеспечения хозяйственной деятельности малого предпринимательства, используя возможности органов власти Пермской области.
Исследование Пермского банковского Союза позволило выделить несколько основных проблем, возникающих при кредитовании банками малого бизнеса (Табл.2.):
Табл.2.
Причины отказа банков в выдаче кредита
| Причины | Процент ответивших, % |
| Отсутствие залога (поручительства, гарантийного обеспечения) | 65,5 |
| Отсутствие кредитной истории | 24,5 |
|
Неудовлетворительное обоснование заявки (некачественный бизнес-план и т.п.) |
20,5 |
| Иные причины | 12,5 |
| Затруднились ответить | 11,5. |
Опрашиваемые сотрудники банков назвали такую особенность кредитования малого бизнеса как небольшая величина банковского кредита, что значительно увеличивает удельные издержки банка на кредитование.
С другой стороны, по данным Главного управления экономики Администрации Пермской области, субъекты малого предпринимательства называют следующие причины отказа от банковского кредитования (Табл.3.):
Табл.3.
Факторы играющие, по мнению малых предприятий Пермской области, решающую роль при отказе банков в выдаче кредита
| Факторы | Процент ответивших, % |
| Слишком высокие требования к обеспечению кредита, к величине собственного капитала потенциального заемщика | 71,7 |
| Слишком высокий уровень процентной ставки | 62,0 |
| Среди желающих получить кредит малых/средних фирм недостаточно таких, которые платеже- и кредитоспособны и заслуживают доверия | 48,9 |
| Банки недостаточно понимают и знают проблемы малого и среднего бизнеса | 28,7 |
| Банковский сектор отдален от др. сфер экономики (обвинения банков в коррупции, др. причины) | 18,6 |
На основании проведенных исследований мы хотели бы предложить следующие мероприятия для решения проблемы финансового – кредитного обеспечения деятельности малого предпринимательства Пермской области:
1. Увеличение доступности банковского кредита для субъектов малого предпринимательства.
1.1. Создание Администрацией Пермской области гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса. Гарантия органов власти субъекта Федерации (Пермской области) позволяет относить кредитные вложения банков, обеспеченные данной гарантией, к наивысшей форме надежности, позволяя создавать минимальный резерв из собственных средств банка. Это значительно увеличивает привлекательность кредитования малого бизнеса. Необходимо отметить, что, при реализации гарантии по долгосрочным кредитам (от года и более), важно предусмотреть гарантию на весь срок кредитования, возможно, придав данной статье бюджета статус защищенной на все годы реализации процесса гарантирования.
В 2003 году Уральским фондом поддержки малого предпринимательства совместно с Пермским банковским Союзом разработан механизм предоставления гарантий малому бизнесу при кредитовании в коммерческих банках Пермской области. Данный механизм позволит субъектам малого бизнеса получить кредитов на сумму примерно в 30 млн.рублей в 2003 году и в 2 раза больше в 2004 году.
В то же время необходимо развивать инструментарий гарантирования обязательств субъектов малого предпринимательства, в том числе:
- создание залогового фонда путем выкупа у банков их ценных бумаг (векселей, облигаций, сертификатов) и обеспечение данными векселями кредитных вложений банков в малый бизнес. Данное направление позволяет эффективнее расходовать бюджетные средства. В то же время выкуп ценных бумаг банков для участия в процессе гарантирования кредитования малого бизнеса позволяет банкам использовать средства, привлеченные от продажи данных ценных бумаг, как дополнительный долгосрочный кредитный ресурс. Данный механизм позволяет так же Администрации управлять стоимостью кредитного ресурса, назначая стоимость ресурса для банка в виде стоимости ценной бумаги, и процентную маржу банка, а так же управлять длительностью ресурса, предоставляя банкам ресурсы на определенный, по возможности, длительный срок.
Нужно отметить, что механизм выдачи бюджетной гарантии или поручительства подразумевает так же процесс залога имущества получателя гарантии. Однако Бюджетный Кодекс требует залога на 100% суммы гарантии бюджета, в то время как банки, по требованию Центрального банка, обязаны требовать залог в размере 150 -200% от суммы предоставляемого кредита. Таким образом, субъекты малого предпринимательства получают возможность привлекать кредитные ресурсы, имея меньшее количество залогового имущества.
- Гарантии и поручительства стабильных промышленных предприятий, связанных с субъектами малого предпринимательства партнерскими отношениями. Данный механизм так же повысит привлекательность малого бизнеса для кредитования. Нужно отметить, что данный механизм может носить только рекомендательный характер со стороны Администрации.
- Развитие лизинговых операций, что позволяет в большинстве случаев избегать необходимости залогового обеспечения. В настоящий момент данная сфера успешно развивается в Пермской области, в частности лизинговыми операциями занимается Уральский фонд поддержки малого предпринимательства. Необходимо информировать субъекты малого предпринимательства о такой форме финансовой поддержки, а так же поддержать развитие данного направления силами органов власти Пермской области.
- Законодательное закрепление обязательности страхования рисков в системе финансового обеспечения деятельности малого предпринимательства. На первом этапе – это страхование имущественных рисков, а так же личное страхование заемщиков, в последующем возможно страхование различных финансовых рисков.
2. Создание инфраструктуры для развития отношений между субъектами малого предпринимательства и кредитными организациями.
- Качественная подготовка технико – экономического обоснования бизнеса субъекта малого предпринимательства для получения кредита. В Пермском банковском Союзе работает Центр инвестиционных экспертиз, который занимается подготовкой бизнес – планов в соответствии с общепринятыми стандартами на высоком качественном уровне с учетом требований коммерческих банков. Специализированная структура по подготовке бизнес – планов позволит существенно увеличить качество таких документов, что приведет к увеличению доверия к кредитованию малого предпринимательства со стороны коммерческих банков.
- Создание базы данных привлекательных инвестиционных проектов субъектов малого предпринимательства, их подготовка в соответствии со стандартами коммерческих банков в Центре инвестиционных экспертиз Пермского банковского Союза, разработка там же схемы финансирования (лизинг, кредит, гарантия, поручительство) для получения финансовых ресурсов. Здесь же возможно формирование партий заемщиков – субъектов малого предпринимательства, что позволит банкам финансировать проекты “оптовыми” пакетами, экономя на удельных затратах на выдачу кредита.
- Создание “Кредитного бюро” - базы данных по недобросовестным заемщикам из числа субъектов малого предпринимательства, а так же проверка кредитной истории потенциального заемщика в сотрудничестве с органами УБЭП ГУВД Пермской области, Налоговой полиции и Управления МНС по Пермской области. Здесь же добросовестные заемщики могут в добровольном порядке размещать свою отчетность в общепринятых стандартах, согласованных с коммерческими банками, для формирования положительной кредитной истории. Данный компонент инфраструктуры позволит банкам кредитовать заемщиков с уже известной кредитной историей, что увеличит степень доверия банков к кредитованию субъектов малого предпринимательства.
- Создание обществ взаимного кредитования среди субъектов малого бизнеса, что позволяет решить проблему мелких кредитов (для банка такой кредит дорог в обслуживании) и высокой процентной ставки. Для увеличения надежности данной системы возможно привлечение интеллектуального и технического потенциала банков и Пермского банковского Союза (экспертиза проектов, размещение временно свободных средств общества, страхование рисков функционирования системы).
Проведенное Пермским банковским Союзом исследование показало, что у коммерческих банков есть реальный интерес к кредитованию малого бизнеса. Для увеличения использования банковских кредитных ресурсов необходимо реализовать комплекс мероприятий по развитию инфраструктуры кредитования, что позволит снизить рискованность кредитования субъектов малого предпринимательства и обеспечить доступность банковского кредита для субъектов малого предпринимательства. В конечном итоге, увеличение доли банковского кредита в источниках финансирования развития малого предпринимательства позволит сократить долю заимствований малого бизнеса на неформальном кредитном рынке и обеспечить цивилизованные финансовые отношения в сфере малого предпринимательства.
Информация представлена информационным ресурсом "Малый бизнес Пермской области"